晶華保險電子報
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珠寶商應該如何正確投保珠寶保險?
2017年底,在台北舉辦的珠寶展中發生價值二億多元的珠寶遭竊案,嫌犯是來自海外的份子,四年前即曾來台探路,經過細密的策劃後才下手;遭竊的物件中,包括有一克拉要價 6,000多萬金伯利紅鑽。遭竊廠商雖事前有投保相關保險,事後檢視才發覺投保珠寶都有「單品限額」的限制。其實保險條款中有許多細節須要注意,珠寶商應該如何才能正確投保珠寶保險呢?
以珠寶商營業處所所在為主體投保珠寶保險,保險期間多以一年為限。珠寶保險中,除了不保事項之外,其他意外事故所造成的損失都是在保單的承保範圍中。保單中所指之意外事故,就是指所承保的危險事故,包括:火災、爆炸、竊盜、搶奪、強盜等,但颱風、洪水、地震、暴動所引起的損失往往不予理賠。而這部份的風險,其實也往往可以透過附加方式承保進來。因此,對於「不保事項」必須特別注意,若有可能導致營運風險的情況,仍要以附加條款型式加保。
針對營業處所的投保金額,建議要依實際存放金額足額投保,同時附加「實損實賠」的條款;否則,不足額投保的損失賠償是採計比例方式計算。此外,一般保單中有「單品限額」的限制,也可以向保險公司或經紀人公司爭取消單品限額,或儘可能提高單品限額到足額。
針對珠寶商有參展、運輸、郵寄及員工攜帶的需要,也就增加了意外損失的風險。因為人員攜出及運輸的期間雖短,但風險卻大幅提高,所投保的金額,最好也能夠要求足額保障。在這個部份來看,安排保險時要注意到:
「攜出保額」的設定,是否符合實際需求?
在運送過程中,是否符合「指定運輸人員2人」的要求;如果有一人攜帶的情況,必須向保險公司爭取同意。
在住宿飯店時,是否要求存放於保險櫃中?
運輸時,增聘專業保全人員護送的要求。
對珠寶商來說,參展可以採用「預約保單」(open policy)的方式辦理:將一年內預計參加的展覽、拍賣及運送保險作一評估。事先安排好相關保險,避免到展覽、拍賣及運送時才單獨購買,一來很難安排到好的保險條件,再來甚至可能會有不予承保的情況。
透過保險,除了可以轉嫁風險、保障營運穩定外,選擇專業保險經紀人協助規劃適合的保險方案,也是不錯的選擇。保險經紀人除了提供專業的建議外,可以提供下列服務:
分析市場上各家保險公司產品的特性,選出最適合的方案。
共同設計出營業處所、運輸、參展的標準作業流程 (SOP),提供員工訓練與提高風險意識,整體強化公司在保全方面的認知。
提供意外事故發生時的理賠服務,協助向保險公司爭取最大的保障。