珠寶商應該如何正確投保珠寶保險？

2017年底，在台北舉辦的珠寶展中發生價值二億多元的珠寶遭竊案，嫌犯是來自海外的份子，四年前即曾來台探路，經過細密的策劃後才下手；遭竊的物件中，包括有一克拉要價 6,000多萬金伯利紅鑽。遭竊廠商雖事前有投保相關保險，事後檢視才發覺投保珠寶都有「單品限額」的限制。其實保險條款中有許多細節須要注意，珠寶商應該如何才能正確投保珠寶保險呢？

承保危險事故是否符合需要？

以珠寶商營業處所所在為主體投保珠寶保險，保險期間多以一年為限。珠寶保險中，除了不保事項之外，其他意外事故所造成的損失都是在保單的承保範圍中。保單中所指之意外事故，就是指所承保的危險事故，包括：火災、爆炸、竊盜、搶奪、強盜等，但颱風、洪水、地震、暴動所引起的損失往往不予理賠。而這部份的風險，其實也往往可以透過附加方式承保進來。因此，對於「不保事項」必須特別注意，若有可能導致營運風險的情況，仍要以附加條款型式加保。

「足額投保」最重要！

針對營業處所的投保金額，建議要依實際存放金額足額投保，同時附加「實損實賠」的條款；否則，不足額投保的損失賠償是採計比例方式計算。此外，一般保單中有「單品限額」的限制，也可以向保險公司或經紀人公司爭取消單品限額，或儘可能提高單品限額到足額。

參展、運輸、郵寄、員工攜帶的風險考量

針對珠寶商有參展、運輸、郵寄及員工攜帶的需要，也就增加了意外損失的風險。因為人員攜出及運輸的期間雖短，但風險卻大幅提高，所投保的金額，最好也能夠要求足額保障。在這個部份來看，安排保險時要注意到：

1. 「攜出保額」的設定，是否符合實際需求？
2. 在運送過程中，是否符合「指定運輸人員2人」的要求；如果有一人攜帶的情況，必須向保險公司爭取同意。
3. 在住宿飯店時，是否要求存放於保險櫃中？
4. 運輸時，增聘專業保全人員護送的要求。
5. 對珠寶商來說，參展可以採用「預約保單」（open policy）的方式辦理：將一年內預計參加的展覽、拍賣及運送保險作一評估。事先安排好相關保險，避免到展覽、拍賣及運送時才單獨購買，一來很難安排到好的保險條件，再來甚至可能會有不予承保的情況。

利用保險經紀人，規劃完善保險

透過保險，除了可以轉嫁風險、保障營運穩定外，選擇專業保險經紀人協助規劃適合的保險方案，也是不錯的選擇。保險經紀人除了提供專業的建議外，可以提供下列服務：

1. 分析市場上各家保險公司產品的特性，選出最適合的方案。
2. 共同設計出營業處所、運輸、參展的標準作業流程 (SOP)，提供員工訓練與提高風險意識，整體強化公司在保全方面的認知。
3. 提供意外事故發生時的理賠服務，協助向保險公司爭取最大的保障。​​

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黃騰昌

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