藝術無價　該如何正確投保藝術品保險？

無論是個人藏家、企業或基金會，都可以對於收藏、借調或租賃的藝術品進行投保，以免在鑑賞之外，因意外而損失不貲。企業或基金會對所收藏、展出的藝術品，可以企業或基金會為要保人及被保險人；如果是借調或是租賃的展品，也可以將所有權人設定為被保險人。近年來，除了針對企業，保險公司也開放對私人藏家的承保，提供更彈性的條件。由於藝術品價值認定及理賠特殊性，在一般保險（如商業火險、住宅火險等）均除外不保。要保人必須另外投保「藝術品綜合保險」來取得保障。

珍藏保障不可少　運送、展出風險高

「藝術品綜合保險」原則以一年為期，投保時要注意到是否為珍藏品、參展品和運送品的風險。若是單純的珍藏品投保，以約定地點（或營業處所）發生意外事故所致的損失為主；但若是參展的藝術品，就要全面考量自展覽期間的風險和運輸風險。最好安排一張年度保單，將未來參展計劃及運輸風險涵蓋其中，事先談好承保條件及費率。大多數保險公司均偏好這種綜合性的年度保單，也會提供更好的費率；反而是對單獨投保運輸、展覽、拍賣的短期保險，除非長期合作，否則費用相對很高，也往往偏向拒保。

保額多少才合理？依購買憑證與市場行情

保險公司評估藝術品投保金額，會依其原購入藝術品的價格為參考，再參酌市場行情，與要保人約定金額承保。因此，最好能提供藝術品的原始購買憑證，作為價格基準；倘無購買憑證，亦得找人鑑價，以此鑑價金額為約定價值。當發生意外時，保險公司就依約定價值，視損害的程度來賠償。至於損害的認定：

1. 當藝術品完全損壞無法修復時，則依保險金額賠付。
2. 當藝術品的設計是組件（成對、成套）的話，則是依照損壞的比例理賠。例如：作品是成對的，只有一件受損，另一件仍完好，僅就受損的部份來評估損害程度。
3. 當損失可以修復的情況，則是採取以修復金額作為理賠基準。